Biztosan mindenre felkészültél, ami emberi számítás szerint várható?

Végiggondoltál minden lehetőséget és beáraztad a bekövetkeztüket? Esetleg tettél is valamit, hogy ne következzenek be vagy ha mégis, ne érintsenek téged?

Ha te nem is, mi megtettük helyetted!

Betegség kockázata

Egy közepes vagy hosszabb betegség miatti átmeneti jövedelem kiesés is hasonló helyzetet teremthet, mintha elvesztettük volna állásunkat. Ezt a kockázatot lehet betegségbiztosításokkal kezelni vagy megfelelő tartalékot képezni. Arra viszont fel kell készülni, hogy a "táppénz" csak a korábbi kereset 70%-a vagy kórházi kezelés esetén 60%-a, viszont megnövekednek a kiadások a betegség miatt (gyógyszer, utazás, stb.) és az miatt is, hogy a beteg nem tud ellátni bizonyos feladatokat, legyen az a legbanálisabb csöpögő csap megjavítása is, mert ahhoz is szakembert kell hívni.

Jelenleg a hazai betegségbiztosítások elég drágák, ezért inkább a tartalékképzést javasoljuk, hiszen ez a munkaügyi kockázatok (lásd eggyel lejjebb) miatt képzett tartalék ezt a kockázatot is kezelni tudja.

Munkahely elvesztésének kockázata

A munkahely elvesztése átmeneti pénzügyi nehézséget okozhat, hiszen a mindennapi megélhetés is hamar gondot okozhat. Erre felkészülni csak megfelelő pénzügyi tartalékokkal lehet, mert a hazai munkanélküli ellátásra nem igazán lehet számítani.

Az álláskeresési járadék akkor jár ha a megelőző 4 évben legalább 365 munkanapot dolgozott a delikvens, összegét az álláskeresővé válását megelőző négy naptári negyedévben elért átlagkereset alapulvételével kell kiszámítani.

Az álláskeresési támogatás folyósítása két szakaszra tagolódik és 180 napig tart. Az első szakaszban – amely a folyósítási idő feléig, de legfeljebb 91 napig tart – a maximális összege a korábbi átlagkereset 60%-a. A folyósítás második szakaszában egységesen a minimálbér 60%.

Az alsó és felső határ az évenként emelkedő minimálbérhez igazodik. A járadék alsó határa a minimálbér 60%-a, a felső a 120%-a. A minimálbér 2009-ben 71.500Ft, tehát hamar kiszámolhatja mindenki a magára vonatkozó, de biztosan meglehetősen alacsony számokat.

Ez csak a kezdet, 180 nap után már álláskeresési segélyt folyósítanak, aminek összege olyan kevés, hogy inkább arra bátorítunk mindenkit, vegye kezébe életét  és pénzügyeit a segítségünkkel és meg se tudja mekkora összegről van szó!

Tehát lehetőség szerint legalább 2-6 hónap törlesztőrészleteit rövid távú megtakarításokban célszerű tartani, pl. banki lekötésben esetleg pénzpiaci alapban. Ezen felül a megélhetési kiadások fedezésére szintén tartalékolni kell!

Baleset kockázata

Egy hirtelen bekövetkezett baleset miatt megváltozó a munkaképesség is végzetes hatással bír a családi költségvetésre. Szerencsétlenebb esetben, pl. súlyosabb rokkantság következtében a gyógyulást követően akár teljesen új munkát kell keresni, akár átképzéssel. Ennek időtartama akár évekig is elhúzódhat. Még súlyosabb esetben elképzelhető, hogy a további munkavégzés nem lehetséges.  Erre az esetre is meg kell teremteni a megélhetés és hiteltörlesztés anyagi hátterét.

Az élet veszélyes.

Üzemi baleset (ha a baleset munkaidőben, a munkahelyen vagy a munkahely és a lakóhely közötti "legrövidebb" úton történt) esetén egy évig jár a korábbi kereset 100%-a egy éven át, de indokolt esetben egy évvel hosszabbítható a baleseti táppénz.
Munkaviszonnyal rendelkezőknél ez megfelelő anyagi hátteret nyújt a gyógyuláshoz, azonban nekik is javasolt (a többieknek kötelezően ajánlott), hogy kockázati balesetbiztosítást kössenek, mellyel igen alacsony költségek mellett nagyon magas biztonságot vásárolhatunk.

A halál kockázata

Családos adósnak mindig gondolnia kell arra az esetre is, ha a közös háztartás bevételei azért csökkennek, mert az egyik fél elhalálozik, hiszen nem biztos, hogy egy fizetésből is fizethető a kölcsön. Egyedülálló adósnak pedig azért fontos erre gondolnia, hogy az örököseit ne hozza legalább anyagilag nehéz helyzetbe.

Ennek a kockázatnak a kezelésére is a kockázati életbiztosítások ajánlottak, ami havi akár 800Ft befizetésével is halál esetén több millió forintot fizet az örökösök részére.
De vannak olyan bankszámlacsomagok, amihez ingyenesen jár is.

Kamatkockázat

Minden hitel kamatai kamatperiódusonként változhatnak. Ez azt jelenti, hogy a hitel a futamidő során drágulhat is, de akár olcsóbb is lehet. Ez a devizahitelek esetében kiemelt jelentőségű, mert kamatperiódusuk igen rövid, jellemzően 3-6 hónap (vagyis ez idő alatt fix, utána változhat).

Ennek a kockázatnak a legkézenfekvőbb kezelése, ha csak akkora törlesztőrészletet vállalunk be, aminél szükség esetén akár 15-30%-kal többet is elbírunk.
Ha mégis olyan mértékben növekednének a kamatok, aminek a fizetése már meghaladja a forrásainkat, akkor meg  kell vizsgálni a "refinanszírozás" (hitelkiváltás, adósságrendező hitel) lehetőségét, hátha van olcsóbb megoldás a piacon. Ezt a vizsgálatot amúgy 4-5 évente mindenképp érdemes elvégezni.

Devizahitelek árfolyam kockázata

A devizahitelek esetében nem csak kamatkockázattal kell számolni, hanem a árfolyamok ingadozásával is, ezt jelenleg kegyetlenül megtanította az országnak a válság.

Ha havi 300CHF a törlesztőrészletem, akkor az lehet az egyik hónapban (180Ft-os frankkal számolva) 54.000Ft, a másikban ped (200-zal számolva) 60.000 Ft. A hitel, a lakás, az adós, a bank, minden ugyanaz, csak egy kis árfolyamingás és egyből + 6.000Ft.

A problémával egyébként hamarosan egy külön cikkben foglalkozunk.

Átmeneti fizetési nehézségek

Akar, de nem tud fizetni a munkahelyed? Tévesen zárolják a számládat? Tévedésből utalsz valakinek és nem tudod azonnal visszaszerezni a pénzed?
Üdvözítő megoldás, ha családon belül 2 bankszámla is van, mindegyiken legalább egy havi, bármikor felhasználható pénzzel.

Élethelyzetben bekövetkező változás

Költözés, nem tervezett gyermek, mind olyan körülmény, amire a legnehezebb felkészülni, sőt, szinte nem is lehet, de a lényeg, hogy ha vannak pénzügyi tartalákaink, könnyebben megoldjuk a helyzetet.

Képek forrása: 1. | 2. | 3.